[2026년 2차] 청년미래적금 갈아타기 총정리: 신청·도약계좌 해지 순서·주의사항까지

청년미래적금 2차 모집에서 청년도약계좌 갈아타기 기회가 다시 열렸습니다. 2차 갈아타기 일정과 조건, 절대 틀려선 안 될 도약계좌 해지 순서를 정리했습니다. 내 상황에 맞는 유불리 비교와 주의사항까지 함께 확인하세요.

기존 청년도약계좌를 유지할지, 새로운 청년미래적금으로 갈아타야 할지 고민하고 계신가요?
결론부터 말씀드리면, 1차(6월)에 갈아타지 못했더라도 2차 가입신청 기간(10월 7일~16일)에 다시 갈아탈 수 있습니다.

청년도약계좌를 만기까지 유지하면 그 뒤에는 청년미래적금에 가입할 수 없습니다. 특히 갈아타기 순서를 헷갈려 기존 계좌를 먼저 해지하면 연계가입이 불가능합니다.
2차 일정 기준으로 내 상황에 맞는 유불리 판단부터 공식 신청 절차까지 정리해 드립니다.

📋 핵심 요약

• 2차 가입신청: 10월 7일(수) ~ 16일(금) 오전 9시~오후 6시 30분, 취급기관 앱 (10.7 홀수년생·10.8 짝수년생·10.12~16 누구나)
• 계좌개설·도약계좌 특별중도해지: 11월 16일(월) ~ 27일(금) 같은 기간 안에 모두 완료
• ⚠️ 절대 금지: 미래적금 계좌 개설 전에 도약계좌를 미리 해지 → 연계가입 불가
• 특별중도해지 시 도약계좌 이자: 기본금리 + 우대금리 모두 지급, 정부기여금·비과세 유지 (일반 중도해지와 다름)

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2차 갈아타기 신청 일정 및 홀짝제

청년도약계좌 보유자가 청년미래적금으로 넘어가려면 2차 가입신청 기간(10월 7일~16일)에 신청해야 합니다.
금융위원회는 1차(최초 가입기간)에 갈아타기 기회를 놓친 청년들의 요청 등을 감안해 2차 가입기간에도 갈아타기를 허용했습니다.

청년도약계좌를 만기(5년)까지 유지하면 중복 가입 제한으로 만기 후에도 청년미래적금에 가입할 수 없습니다.
3차 모집은 2027년 예산안이 확정된 뒤 진행될 예정이라 아직 일정이 없습니다. 갈아탈 생각이라면 이번 2차 기간을 놓치지 않는 것이 안전합니다.

• 신청 방법: 갈아타기도 일반 가입과 같은 방법으로 신청합니다. 청년미래적금 취급기관 앱에서 가입을 신청하면서 희망하는 자격(일반소득자·중소기업 재직자·소상공인)을 선택합니다. 도약계좌 해지는 가입 가능 안내를 받고 미래적금 계좌를 연 뒤에 따로 신청합니다.

출생연도 기준 홀짝제 신청 일정표

원활한 신청을 위해 10월 7일과 8일 이틀은 출생연도 끝자리 기준 홀짝제로 운영합니다. 10월 12일(월)부터 16일(금)까지는 출생연도와 관계없이 누구나 신청할 수 있습니다.

신청 날짜	신청 가능 대상 (출생연도 끝자리)
10월 7일(수)	홀수 (1, 3, 5, 7, 9)
10월 8일(목)	짝수 (0, 2, 4, 6, 8)
10월 12일(월) ~ 16일(금)	제한 없음 (모두 신청 가능)

Tip: 1998년생(끝자리 8)이라면 10월 8일(목)에 신청하거나, 10월 12일(월) 이후에 신청하면 됩니다. 10월 9일(금, 한글날)은 신청일이 아닙니다.

 청년미래적금 2차 모집 총정리 보기

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갈아타기가 가능한 사람

청년도약계좌를 보유하고 있다고 해서 모두 갈아타기가 가능한 건 아닙니다. 청년미래적금 자격 요건을 새롭게 충족해야 합니다.

청년미래적금 갈아타기: 공통 자격 요건 (2차 기준)

• 연령: 만 19~34세 (병역 이행 기간 최대 6년 제외) — 2차는 1991년 11월 17일생 ~ 2007년 11월 27일생

• 소득: 개인소득 연 7,500만원 이하 (종합소득금액 6,300만원 이하)

• 가구소득: 가구 중위소득 200% 이하 (맞벌이 2인 가구는 250% 이하)

• 금융소득: 직전 3개 과세기간 중 1회 이상 금융소득종합과세 대상자(연 이자·배당 2,000만원 초과)가 아닐 것

⚠️ 주의: 가입 당시 나이가 아닌 '가입일' 나이 기준 적용

기존 청년도약계좌 가입 당시에 만 34세 이하였더라도, 청년미래적금 가입일(계좌개설기간 11.16~27)에 만 34세를 넘겼다면 갈아타기가 불가능합니다. 1차 때 허용됐던 1991년생 예외는 최초 가입기간에만 적용됐고 2차에는 없습니다.

내게 맞는 가입 유형 찾기 (일반형 vs 우대형)

공통 자격을 통과했다면, 본인의 소득과 재직 상황에 따라 일반형과 3가지 우대형 중 어디에 속하는지 파악해야 합니다. 정부기여금 혜택이 월 3만 원에서 6만 원으로 2배 차이가 나므로 정확한 분류 확인이 필수입니다.

구분	가입 조건 (2026년 기준)	정부기여금 혜택
일반형	• 총급여 6,000만 원 이하 또는 연매출 3억 원 이하 소상공인 • 가구 중위소득 200% 이하	월 납입금의 6% (월 최대 3만 원)
우대형 ① (중기 재직자)	• 총급여 3,600만 원 이하 중소기업 재직자 • 가구 중위소득 150% 이하	월 납입금의 12% (월 최대 6만 원)
우대형 ② (소상공인)	• 연매출 1억 원 이하 소상공인 • 가구 중위소득 150% 이하	월 납입금의 12% (월 최대 6만 원)
우대형 ③ (중기 신규자)	• 전년도 최초 취업한 중소기업 신규 취업자 • 총급여 6,000만 원 이하 및 가구 중위소득 200% 이하	월 납입금의 12% (월 최대 6만 원)

2차부터는 가입신청 단계에서 일반소득자·중소기업 재직자·소상공인 중 본인 유형을 직접 선택합니다.
우대형을 받으려면 「중소기업 재직자」 또는 「소상공인」을 선택해야 합니다.

  💡 우대형 혜택 유지를 위한 핵심 주의사항

• 우대형 ① (중소기업 재직자) 유지 조건: 가입 후 만기 1개월 전 시점까지 최소 29개월 이상 중소기업 재직 기록을 유지해야 합니다. 중간에 퇴사하여 재직 기간을 채우지 못하면 만기 시 일반형(6%)으로 혜택이 하향 조정됩니다.

• 우대형 ③ (중소기업 신규 취업자) 특례: 일반적인 우대형은 총급여 3,600만 원 이하만 가능하지만, 전년도에 처음 취업한 신규 취업자라면 총급여가 6,000만 원 이하라도 파격적으로 12%의 우대 혜택을 받을 수 있습니다. 대상자라면 신청할 때 「중소기업 재직자」를 선택하세요.

청년미래적금 우대형 조건·기준 보기

가구 중위소득 150%·200% 조건 확인하기

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청년도약계좌 vs 청년미래적금 핵심 비교

갈아타기를 결정하기 전, 두 상품의 구조적 차이를 명확히 이해해야 합니다.

구분	청년미래적금 일반형	청년미래적금 우대형	청년도약계좌
최대 월 납입액	50만 원	50만 원	70만 원
가입기간	3년	3년	5년
최대 총 납입원금	1,800만 원	1,800만 원	4,200만 원
최고 금리	연 7~8%(취급기관별 최대)	연 7~8%(취급기관별 최대)	연 6%(3년 고정)·연 4.0~4.5%(2년 변동)
정부기여금	납입액의 6%	납입액의 12%	소득구간별 3~6%
최대 연 수익률(단리)	약 14.4%	약 19.4%	약 9.2%

자료: 금융위원회 2026.9.16 보도자료. 최대 연 수익률은 정부기여금과 이자소득 비과세 효과를 일반 과세 적금 금리로 환산한 수익률입니다.

중소기업 재직자나 소상공인(연매출 1억 원 이하)에 해당하는 '우대형' 대상자라면 정부기여금이 12%로, 기존 도약계좌보다 두 배 이상 높습니다.
반면 만기가 3년으로 짧아 총 수령액은 개별 납입액과 남은 기간에 따라 크게 달라지므로 세부적인 유불리 판단이 필수적입니다.

청년미래적금 일반형·우대형 상세 조건 보기

청년미래적금 은행별 우대금리 상세조건 보기

청년미래적금 우대금리 0.2% 받는 법

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청년미래적금 갈아타기, 내 상황별 판단 기준

모든 도약계좌 보유자에게 갈아타기가 무조건 유리한 것은 아닙니다. 본인의 소득 요건과 도약계좌의 남은 만기 기간을 고려해 유불리를 따져보아야 합니다.

💡 갈아타기를 적극 검토해야 하는 경우

1. 우대형 자격 충족자 (가장 강력한 이유): 중소기업 재직자이거나 연매출 1억 원 이하 소상공인이라면 기여금 12%가 적용됩니다. 이 경우 기여금의 절대적인 액수 차이만으로도 갈아타는 것이 훨씬 유리합니다.

2. 도약계좌 만기가 2년 이상 남은 경우: 기존 계좌의 만기가 많이 남았다면, 이를 특별해지하고 3년 만기의 청년미래적금으로 전환해도 전체 투자 기간 차이가 크지 않아 자금 유동성 확보에 유리합니다.

🔘 은행마다 우대금리 조건이 다르니 갈아타기 전에 비교해 보세요..

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 ⚠️ 기존 도약계좌 유지가 더 나은 경우

1. 도약계좌 만기가 1년 미만으로 남은 경우: 남은 기간이 짧다면 도약계좌를 만기까지 유지할 때와 갈아탈 때의 수령액을 먼저 비교해야 합니다.

2. 이미 도약계좌 우대금리를 최대로 받고 있는 경우: 기존 상품에서 이미 높은 수준의 우대금리를 충족했다면, 새로운 적금으로 갈아타면서 초기화되거나 혜택이 줄어들 위험이 있습니다.

3. 일반형 대상이면서 저소득 구간인 경우: 우대형(12%)이 아닌 일반형(6%)에 해당하며 소득이 낮아 기존 도약계좌에서 높은 기여금을 받고 있었다면 갈아타기의 혜택이 상쇄될 수 있습니다.

갈아타기 전 필수 확인: '특별중도해지'의 숨은 강점

청년미래적금으로 갈아타기 위해 기존 청년도약계좌를 해지할 때, 이는 단순 해지가 아닌 '특별중도해지'로 처리됩니다.

이 제도의 핵심은 그동안 쌓아온 우대금리를 잃지 않는다는 점입니다. 

일반적인 중도해지 시에는 페널티가 적용되어 기본금리만 적용받지만, 2026년 기준 연계 가입을 위한 특별중도해지 시에는 기본금리는 물론, 이미 충족했거나 기간 비례로 충족이 예상되는 우대금리까지 전액 보전받을 수 있습니다.
비과세 혜택 역시 유지되므로 기존의 노력을 포기할 필요가 없습니다.

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실패 없는 갈아타기 공식 10단계 및 🚨절대 주의사항

자료: 금융위원회·서민금융진흥원(2026.9.30 보도자료)

 갈아타기 가입 신청 및 심사 (10.7~11.13)

① 취급기관(은행) 앱 접속 (신청자): 청년미래적금 가입을 희망하는 은행 앱 실행

② 청년미래적금 가입 신청 (신청자, 10.7~10.16): 희망하는 자격(일반소득자·중소기업 재직자·소상공인)을 선택해 신청

③ 가입심사 (서민금융진흥원, 10.19~11.13): 소득·가구요건 등 전산 심사

④ 사전심사 결과 안내 (서민금융진흥원, 10.30~11.2, 잠정): 선택한 유형과 사전심사 결과가 다르면 이의신청(11.2~5, 잠정)으로 소명

⑤ 최종 가입 가능 안내 (서민금융진흥원, 11.12~13, 잠정): 최종 결과 개별 안내. 갈아타기는 가입 가능 안내를 받은 경우에만 가능

계좌 개설 및 기존 계좌 해지 (11.16 ~ 11.27)

⑥ 청년미래적금 계좌 개설 (신청자): 안내받은 은행 앱에서 새로운 미래적금 계좌 개설 (이 시점 잔액 0원, 납입 제한 상태)

⑦ 청년도약계좌 가입기관(은행) 앱 접속 (신청자)

⑧ 도약계좌 특별중도해지 신청 (신청자) - ★가장 중요: 미래적금 계좌 개설을 마친 후, 기존 도약계좌가 있는 은행 앱에서 '청년미래적금 가입 목적 청년도약계좌 특별중도해지' 신청 (가입기간 중 모든 은행 24시간 운영, 기한: 11월 27일 오후 7시 전까지)

⑨ 청년도약계좌 해지 처리 (취급기관): 특별중도해지로 처리되어 기본금리+우대금리 및 기여금 손실 없이 환급

⑩ 청년미래적금 납입 개시 (신청자): 도약계좌 해지 다음 영업일 오전 09시부터 새로운 미래적금에 월 최대 50만 원 한도로 납입 시작

⚠️ 절대 주의사항: 선(先) 해지 금지 미래적금 가입 신청 전이나 계좌 개설 완료 전에 도약계좌를 미리 해지하면 절대 안 됩니다. 심사 탈락 시 두 계좌를 모두 잃게 됩니다. 반드시 '새 계좌 개설 → 기존 계좌 해지' 순서를 지키십시오.

※ 2026년 금융위원회 방침에 따라 자금 운용 방식에 각별한 주의가 필요합니다.

구분	주요 내용 및 2026년 기준 규정
일시납입 불가	도약계좌에서 받은 해지환급금을 미래적금에 한 번에 넣는 것은 불가능합니다.
납입 한도	미래적금은 매월 최대 50만 원까지만 넣을 수 있는 '자유적립식' 구조입니다.
환급금 운용	도약계좌 해지환급금은 미래적금으로 이전되지 않으므로, 별도의 예금이나 투자 자산으로 본인이 직접 운용해야 합니다.

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갈아타기 시 절대 하면 안 되는 치명적 실수

미래적금 계좌 개설 전에 먼저 도약계좌를 해지하는 행위

가장 많이 하는 실수입니다. 가입 심사 중이거나 미래적금 계좌를 만들기 전에 도약계좌를 임의로 해지해버리면 연계가입이 불가능해집니다. 

해지는 반드시 ⑥단계(미래적금 계좌 개설)가 완료된 이후에 진행해야 합니다.

특별해지 기한(11월 27일)을 넘기는 행위

미래적금 계좌를 만들었더라도 계좌개설기간(11월 27일까지) 안에 기존 도약계좌를 특별중도해지하지 않으면 청년미래적금에 납입할 수 없습니다.
이 경우 청년도약계좌는 그대로 유지되고, 납입이 중지된 청년미래적금 계좌는 반드시 해지해야 합니다. 

다시 가입하려면 납입중지된 청년미래적금을 해지한 뒤 해지시점 기준 2개월 후부터 재신청할 수 있습니다.
재가입하면 조정비율이 적용돼 정부기여금 지급비율이 일부 차감됩니다. 이때 납입이 중지된 기간도 가입기간으로 계산합니다.

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갈아타기 후 금리 극대화 전략

청년미래적금으로 갈아타기를 결정하셨다면, 이제 핵심은 '금리 극대화'와 '페널티 방어'입니다. 똑같이 갈아타더라도 어느 은행을 선택하고 우대금리 조건을 어떻게 세팅하느냐에 따라 3년 뒤 만기 수령액은 수십만 원 이상 차이가 납니다.

모든 은행 공통 우대금리: 0.7%p 자동 확보

은행과 무관하게 모든 취급 기관에서 공통으로 적용받을 수 있는 우대금리 항목입니다. 가입 전 미리 세팅해 두면 시작부터 높은 금리를 확보할 수 있습니다.

• 소득 우대 (+0.5%p): 총급여 3,600만 원 이하 또는 종합소득금액 2,600만 원 이하인 경우 자동으로 적용됩니다.

• 재무상담 이수 (+0.2%p): 2026년 7월부터 시행되는 제도로, 적금 만기 3개월 전까지만 지정된 재무상담을 이수하면 적용됩니다. 가입 시점에 서두를 필요 없이 유지 기간 중 여유롭게 완료하면 됩니다.

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재무상담 이수 (우대금리 0.2%) 방법

숨겨진 혜택: 실적 연계에 따른 신용점수 가점 혜택 (도약계좌 납입 실적 100% 연계)

청년미래적금은 꾸준히 저축한 청년에게 5~10점의 신용점수(NICE, KCB) 가점을 부여합니다. 가점 충족 조건은 '가입 2년 경과 및 총 납입액 800만 원 이상'입니다.

갈아타기를 진행하면 기존 청년도약계좌의 가입 기간과 납입액이 그대로 합산 인정되므로 가점 조건을 훨씬 빠르게 달성할 수 있습니다.

• 실적 연계 예시: 기존 도약계좌를 1년 유지하며 500만 원을 납입했다면, 미래적금으로 갈아탄 후 1년 유지 및 300만 원 납입만 추가로 달성해도 바로 2년 경과/800만 원 조건이 충족되어 신용점수 가점을 받을 수 있습니다.

🚨 갈아타기 후 해지 시 주의사항: 기여금 삭감 페널티

청년도약계좌에서 미래적금으로 정상적으로 '갈아타기(연계가입)'를 할 때는 불이익이 전혀 없습니다. 하지만, 갈아타기 완료 후 미래적금을 임의로 일반중도해지하고 재가입할 경우 심각한 페널티(기여금 조정비율)가 적용됩니다.

해지 후 재가입 시, 정부가 지급하는 기여금을 100% 주지 않고 기존 유지 기간에 비례해 삭감하는 제도입니다.

• 조정비율 공식: (36 - 기가입기간) ÷ 36

• 적용 예시: 미래적금 가입 후 12개월을 유지하다가 해지하고 재가입할 경우, (36-12) ÷ 36 = 66.7%. 즉, 원래 받아야 할 정부기여금의 66.7%만 지급받게 됩니다.

• 위험성: 해지와 재가입을 2회 이상 반복할수록 기가입기간이 계속 누적 합산되어 정부 기여금이 급격하게 줄어듭니다. 갈아타기를 성공적으로 완료했다면 무조건 만기까지 유지하는 것이 기여금을 100% 온전히 수령하는 유일한 방법입니다.

해지 유형별 손익과 재가입 조정비율, 특별중도해지로 기여금을 지키는 방법은 중도해지 막고 정부기여금 100% 받는 법에서 자세히 정리했습니다.

중도해지 막고 기여금 100% 받는 납입 전략

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자주 묻는 질문 (FAQ)

Q. 갈아탈 예정이라 청년미래적금 신청 전에 청년도약계좌를 먼저 해지해도 되나요?

아니요, 절대 안 됩니다. 청년미래적금 신청 전에 기존 청년도약계좌를 해지하면 연계가입이 불가능합니다.
반드시 청년미래적금 심사 통과 후 신규 계좌 개설을 마치고 기존 계좌를 특별중도해지 하셔야 합니다.

Q. 1차(6월)에 갈아타기를 놓쳤는데 2차에 할 수 있나요?

할 수 있습니다. 금융위원회는 최초 가입기간 중 갈아타기 기회를 놓친 청년들의 추가 기회 요청 등을 감안해 2차 가입기간에도 갈아타기를 허용했습니다.
다만 청년미래적금 나이·소득 요건을 새로 충족해야 합니다.

Q. 홀짝제 기간 중 제 출생연도 날짜를 놓치면 신청할 수 없나요?

신청할 수 있습니다. 홀짝제는 10월 7일과 8일 이틀만 적용되며, 10월 12일(월)부터 16일(금)까지는 출생연도와 관계없이 누구나 신청할 수 있습니다. 단, 10월 16일이 지나면 2차 신청이 불가합니다.

Q. 갈아타면 도약계좌 기여금과 이자를 그대로 받을 수 있나요?

특별중도해지로 처리되므로 도약계좌에서 쌓인 이자와 기여금 모두 수령할 수 있습니다. 이자의 경우, 일반 중도해지와 달리 기본 금리뿐만 아니라 충족한 우대 금리도 함께 지급됩니다. 갈아타기라고 해서 도약계좌에서 누려온 금리 혜택을 포기하는 것이 아닙니다.

Q. 청년도약계좌 해지환급금을 청년미래적금에 한 번에 넣을 수 있나요?

아니요, 불가능합니다. 청년미래적금은 일시납입 제도를 지원하지 않습니다.
매월 최대 50만 원까지만 입금 가능한 자유적립식 구조이므로, 도약계좌에서 수령한 해지환급금은 별도의 예·적금이나 파킹통장 등을 통해 개별적으로 운용하셔야 합니다.

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Q. 갈아타기 후 중도해지하고 재가입이 가능한가요?

일반중도해지를 하면 해지시점 기준 2개월 후부터 다시 신청할 수 있습니다.
단 재가입 시 정부기여금 지급비율에 조정비율이 적용되어 일부 차감됩니다. 재가입을 고려한다면 조정비율 계산을 먼저 확인하세요.

Q. 기존 도약계좌를 가입했던 은행과 다른 은행으로 미래적금을 갈아탈 수 있나요?

네, 가능합니다. 기존 계좌를 가입했던 은행과 무관하게 본인에게 가장 유리한 우대금리를 제공하는 다른 은행을 선택하여 연계가입을 신청할 수 있습니다. 
단, 청년미래적금 역시 1인 1계좌 원칙이므로 여러 은행에 동시 가입할 수는 없습니다.

Q. 도약계좌 특별중도해지에 시간 제한이 있나요?

있습니다. 마지막 날(11월 27일)에는 오후 7시 전까지 신청해야 합니다. 그 전에는 계좌개설기간(11월 16일~27일) 중 모든 은행에서 24시간 신청할 수 있습니다.

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청년미래적금 갈아타기 직전 최종 체크리스트

안정적인 자산 형성을 위해 상품 전환을 고려하고 있다면, 실행에 옮기기 전 다음 세 가지 핵심 사항을 최종적으로 점검하십시오.

첫째, 2차 일정 엄수: 10월 7일(수)부터 16일(금)까지 가입신청을 마쳐야 하고, 계좌개설과 도약계좌 특별중도해지는 11월 16일(월)~27일(금) 안에 모두 끝내야 합니다.

둘째, 해지 순서 절대 주의 (가장 큰 탈락 원인): 반드시 청년미래적금 심사 통과 후 새 계좌 개설까지 완료된 상태에서 기존 청년도약계좌를 특별중도해지해야 연계가입 자격과 기존 우대금리 혜택을 온전히 보전할 수 있습니다.

셋째, 맞춤형 우대 요건 확인: 본인이 중소기업 재직자 및 소상공인 우대형(정부기여금 12%) 요건을 충족하는지, 혹은 은행별 우대금리 조건은 어떤지 파악하여 개인별 실익을 극대화하십시오.

서민금융진흥원 공식 계산기로 내 수령액을 미리 확인하는 것이 가장 확실합니다.

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🔗 공식 정보·문의처

• 청년미래적금 공식 홈페이지: fill4young.kinfa.or.kr — 가입자격 진단, 만기 예상액 계산, 심사 진행 경과까지 확인할 수 있습니다.
• 서민금융진흥원 청년금융콜센터: ☎ 1397 → 3번 (영업일 09:00~18:30) — 갈아타기 절차·특별중도해지 등 세부 문의

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출처 표기

⏵금융위원회 보도자료 「10월 7일부터 2차 가입신청 시작! 청년미래적금 가입 전 달라진 절차와 주요일정을 확인하세요.」(2026.9.30)
⏵금융위원회 보도자료 「10월 7일부터 청년미래적금 2차 가입 신청을 받습니다」(2026.9.16)
⏵서민금융진흥원 청년미래적금 상품안내
⏵금융위원회 — 청년미래적금 취급기관별 금리 공시

본 내용은 2026년 10월 4일 기준으로 작성되었습니다. 2차 사전심사·이의신청·최종 결과 일정은 잠정입니다.
세부 조건 및 금리는 은행별로 다를 수 있으니 가입 전 공식 채널에서 최신 정보를 확인하세요.